Досрочное погашение автокредита

Досрочное погашение автокредита

Погашение автокредита досрочно выгодно с финансовой точки зрения. Однако данная процедура имеет некоторые нюансы, которые следует учитывать в обязательном порядке. Правила и порядок ее проведения подробно описан в текущем материале.

Условия досрочного погашения автокредита

Досрочная выплата автокредита выгодна для заемщика, но не для банка. Поэтому об этом пункте стоит позаботиться еще на стадии подписания кредитного договора. Обратите внимание, чтобы кредитное соглашение не содержало следующих условий досрочного погашения:

  1. Досрочная выплата возможна только по истечению определенного срока пользования ссудой, например, через 6 месяцев, 1 год и т.д.
  2. Погашение раньше срока возможно в сумме, не превышающей установленную в договоре. Например, не более трехкратного размера ежемесячного платежа.
  3. При досрочной выплате автокредита клиентом выплачивается определенная комиссия, штраф. Пеня за погашение раньше срока обычно устанавливается в процентном соотношении от внесенной досрочно суммы (1-2%).
  4. Выплата раньше срока вообще невозможна. Точнее при ее внесении вам все равно нужно будет оплатить все платежи и проценты, установленные по графику погашения.

Если вы взяли авто в кредит, и кредитный договор не содержит вышеприведенных условий, вы без проблем сможете погасить заем досрочно.

Этапы досрочного погашения автокредита в банке

  1. Подача заявления на досрочное погашение (не позднее, чем за 30 дней до совершения выплат).
  2. Рассмотрение банком поданного заявления (2-4 дня).
  3. Расчет досрочного погашения (частично либо в полном объеме). Внесение изменений в график выплат.
  4. Погашение суммы.
  5. Закрытие кредитного договора.
  6. Снятие долговое обременение с приобретенного в кредит автомобиля.

Как рассчитать досрочное погашение кредита

Такие расчеты проводят сотрудники банка. Если желаете выполнить его самостоятельно, воспользуйтесь кредитным калькулятором (обычно он размещается на сайте финучреждения).

При стандартной схеме погашения автокредита для определения завершающей суммы складывают все оставшиеся платежи по телу кредита (их видно в графике погашения) и прибавляют проценты, начисленные на дату планируемой досрочной выплаты.

При аннуитетной схеме погашения автокредита рассчитать завершающую сумму самостоятельно невозможно. В первые месяцы такая система выплат включает в себя по максимуму начисленные проценты и по минимуму тело займа.

Полное досрочное погашение автокредита

В этом случае клиент погашает тело кредита, проценты и прочие имеющиеся задолженности, начисленные на дату досрочного погашения. Вся рассчитанная сумма должна погаситься строго до копейки не позднее дня списания.

Досрочное частичное погашение кредита

Существует 2 схемы:

Долг погашается в счет оставшейся суммы. При этом уменьшаются будущие ежемесячные платежи.

Долг погашается в счет сокращения оставшегося срока кредита.

Возврат страховки

При полной досрочной выплате ссуды возможен возврат страховки. Для этого расторгается страховой договор. После чего страховая компания возвращает часть страховых платежей, оставшиеся до завершения срока договора.

Источник:
http://cbkg.ru/articles/dosrochnoe_pogashenie_avtokredita.html

Как правильно происходит досрочное погашение автокредита

Частичное и полное

  • Полное погашение – это внесение всей остаточной суммы долга. При этом кредитный договор расторгается и автомобиль снимается с залога.
  • Частичное досрочное погашение – это внесение суммы большей чем ежемесячный платеж с целью уменьшения основного долга. Деньги вносят на счет до даты списания. Предварительно необходимо отправить заявление в банк, чтобы он списал всю сумму. Если заемщик это забудет сделать, то платежи будут списываться в обычном режиме. В некоторых финансовых учреждениях возможно оформить заявление через интернет. Оно заполняется в электронном виде или от руки. После заполнения всех полей его нужно распечатать, подписать, отсканировать и отправить в банк.

После частичного происходит автоматический перерасчет платежей, и в зависимости от условий кредитного договора будут уменьшены ежемесячные платежи или срок кредитования.

Как закрыть автокредит

Процедура состоит из пунктов:

  1. Заемщик должен за 30 дней до желаемой даты погашения кредита заполнить и отправить заявление в банк.
  2. Банк рассматривает заявление.
  3. Заемщик получает точные суммы для закрытия и оплачивает платеж.
  4. Банк предоставляет справку о закрытии кредитного счета и полном погашении кредита.
  5. Автомобиль снимается с залога.

Возврат страховок

При автокредите заемщики оплачивают три самых распространённых вида страховок на авто:

После погашения автокредита раньше положенного срока, заемщик может обратиться в страховые компании и вернуть часть средств по страховкам. Это касается страховки КАСКО и страхования жизни, по страхованию гражданской ответственности имеет смысл возвращать деньги только в случае продажи машины.

Сумма возврата будет значительной если:

  • Прошло не много времени с момента заключения сделки;
  • Не было страховых случаев по страховкам.

К сожалению большую часть первоначально оплаченной суммы не получается вернуть потому что помимо комиссии страховой компании, вознаграждение от оплаченной страховки при автокредите получает также и банк. И в договоре страхования при досрочном расторжении прописывается это вознаграждение в виде комиссии за ведения дела. Она значительно выше по сравнению с не кредитными страховками.

Выгодно ли досрочно гасить

Плюсы досрочного погашения:

  • Главное преимущество — это уменьшение переплаты. Погасив основную сумму долга, заемщик не будет платить процент по кредиту;
  • За каждый год страхования заемщику необходимо платить страховку КАСКО, а ее стоимость для кредитного авто на несколько процентов выше рыночной покупки. При досрочном погашении кредита, необходимость покупки этой страховки исчезает;
  • При кредите собственник не может продать, поменять или подарить авто, даже выезд за границу требует разрешения от банка. После закрытия кредита с машины снимается залог, и собственник может свободно распоряжаться машиной.
  • Возможность оформления другого кредита. При рассмотрении заявки на новый займ, банки видят все действующие кредиты и часто у заемщика доход не позволяет оформить несколько займов.
  • Погашение кредитов без просрочек улучшает кредитную историю и повышает шансы получить новый займ на более выгодных условиях.

Если при кредите фиксированная процентная ставка (банк не может ее повышать), то кредитные деньги не поддаются инфляции. И через пару лет платежи будет платить легче. Особенно выгодными такие кредиты становятся при падении курса рубля.

Преимуществ преждевременного погашения займов много, но торопиться не стоит, а рассмотреть вариант, когда деньги можно направить на развитие нового или существующего бизнеса и получать с них прибыль.

Источник:
http://avtoumnik.ru/avtokredit/dosrochnoe-pogashenie-avtokredita

Какими законами регулируется досрочное погашение кредита на авто?

Имеет ли смысл досрочное погашение автокредита? Этот вопрос волнует многих заёмщиков, так как каждый месяц выплачивать крупные взносы проблематично, и любой клиент был бы раз как можно быстрее рассчитаться со своим долгом. Досрочное погашение предполагает выплату автокредита с опережением графика, и при этом можно существенно сэкономить на выплате процентов.

Для банка такой вариант не особенно выгоден, так как кредитная организация, с одной стороны, освобождается от риска невозврата кредита, с другой – теряет свою прибыль. Можно ли досрочно погасить автокредит, и какими законами регулируется эта процедура?

Нормативные акты о досрочном погашении

К сожалению, многие клиенты с трудом представляют, на что они реально имеют право при оформлении автокредита или иного займа. Кредитные договоры чаще всего написаны сложным «банковским» языком со множеством малопонятных терминов, поэтому большая часть информации так и остаётся недопонятой. В договоре обязательно должны быть отражены условия досрочного расторжения с полным погашением займа. Позволяет ли закон досрочно погашать автокредит?

Читайте также  Проверка автомобиля на юридическую чистоту

До 2011 года действовали нормативные акты, по которым досрочное погашение было возможно только с согласия кредитора. То есть банк изначально при выдаче займа мог рассчитывать на определённую прибыль, и именно её он в итоге получал.

Если клиент хотел избавиться от обязательств раньше срока, на него налагались различные штрафы и комиссии, которые компенсировали убытки от потерянных процентов. Естественно, заёмщикам такая система была крайне невыгодна, однако сейчас ситуация изменилась.

В 2011 году был принят Федеральный Закон о внесении изменений в пункты статей 809 и 810 второй части ГК РФ. По сути, это и есть закон о досрочном погашении автокредита, предусматривающий следующие новые правила:

  • Сейчас заёмщик имеет право в любое время после получения кредита в банке погашать его досрочно. При этом не могут выставляться ограничения по срокам, даже если кредит был получен всего несколько месяцев назад.
  • По установленным правилам банк не может взимать никакие штрафы и пени за досрочное погашение. Это же касается и всевозможных комиссий: клиент погашает только долг.
  • Возможность досрочного погашения автокредита по закону предполагает выплату процентов только за срок реального пользования займом. Аннуитетная система погашения обычно требует сначала выплатить всю сумму процентов, и только потом погашается основной долг. Но если заёмщик решил рассчитаться с кредитом заранее, переплаченные проценты за остаток срока ему обязаны вернуть.
  • Клиент обязан уведомить банк о своём решении не позднее, чем за месяц. Не все банки придерживаются столь строгого ограничения, но в любом случае придётся писать заявление с указанием сроков и суммы. Такое ограничение волей-неволей продлевает срок кредита, поэтому проценты за этот месяц всё равно платить придётся.

Все положения закона касаются только кредитования физических лиц. Для предпринимателей правила остались прежними, и если предполагается досрочное погашение кредита на коммерческий автомобиль, придётся самостоятельно вести переговоры с банком. Досрочное погашение может быть полным или частичным, в любом случае будет составлен новый график платежей, в соответствии с которым клиент может рассчитаться быстрее.

Банковские ограничения досрочного погашения

Законно ли запрещение досрочного погашения автокредита в банке? Нет, формально кредитная организация не имеет права запрещать заёмщику гасить заранее взятый кредит.

Однако в этом случае любой банк теряет прибыль, поэтому разработана целая система уловок, позволяющая затянуть время выплаты или компенсировать убытки иным способом. Дают ли банки гасить автокредиты досрочно?

  • Некоторые кредитные организации вопреки закону выставляют ограничение по времени. В первые несколько месяцев почти нигде нельзя полностью вернуть кредит, даже если у заёмщика есть такая возможность. Понятно, что при краткосрочном автокредитовании банк потеряет особенно много, поэтому мораторий есть во многих организациях.
  • Заёмщику приходится обязательно обращаться в банк лично с заполнением сложной формы заявления. Нужно тщательно рассчитать, когда и сколько заплатить, так как иначе можно столкнуться с дополнительно начисленными процентами.

Кроме того, банк может потребовать крупную комиссию за перевод большой суммы на счет. Клиенты обычно торопятся быстрее закончить дело, поэтому соглашаются даже на такие условия.

  • Некоторые организации требуют провести окончательный расчет строго в тот день месяца, в который выплачивается обычный очередной взнос. Заёмщику это тоже выгодно, так как позволит заплатить проценты только за определённое количество месяцев.

Что надо по закону для досрочного погашения автокредита? Клиент должен заранее подать заявление и получить на него положительный ответ. После этого на персональный счёт должна быть перечислена нужная сумма, которая спишется в указанную дату.

Требования банка о погашении кредита

Может ли банк потребовать досрочного погашения автокредита? Да, такая возможность у кредитной организации есть, и банк вправе ей воспользоваться, если снизилась стоимость залога.

Заложенный автомобиль – это гарантия возврата долга, и если он сильно пострадает в аварии, доходы от продажи долг не покроют. В этом случае банк может выставить требование о частичном досрочном погашении, чтобы новая стоимость машины была примерно равна долгу.

Для такого погашения можно использовать сумму страховой компенсации. В этом случае клиент будет ремонтировать машину за свой счёт, а банк получит существенную часто долга.

Источник:
http://eavtokredit.ru/page/kakimi-zakonami-reguliruetsja-dosrochnoe-pogashenie-kredita-na-avto